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2017年2月3日金曜日

頭金を貯める～習慣化すればお金が貯まる～

不動産と頭金

不動産や車を買う時気になるのが頭金。（もちろんフルローンでする場合もあります。）

手付金や登記・仲介・ローン事務手数料等、目に見えないお金がたくさん発生してしまいます。

前もって少しでも貯めておけば気が楽になります。

お金を貯めるには

◎収入－貯蓄＝使ってもいいお金

基本、お金を残すには次の3つです。
  1. 貯金する
  2. 節約する
  3. 投資で増やす
貯金する場合、上の式ですることを前提とします。

貯金の額ですが、月給の10％～20％がいいです。
まず10％から始めてみましょう。

月20万円の給与なら、20万×10％＝2万円

◎20万円－2万円（貯金）＝18万円（使ってもいい）

一年すれば24万円口座にあります。

何かの出費があっても十分対応できます。

更に節約で＋α貯められて、余裕があれば投資だってできます。

月に2万円稼ごうと思えば、本業で収入UPなら資格と取ったりとか、本業が終わってからバイトしたり、副業したり稼ぐのは大変です。

最初10％貯金に回すと違和感＋不安感がありますが、すぐ消えます。
（私も実践して数年経ちます。）

是非実践してみて頭金や費用の足しにしてみてください。ローンの額が減って助かるのはご自身です！



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2017年1月16日月曜日

人生設計と繰上げ返済

繰上げ返済しないほうがいい？

以前の記事で金利削減の方法に繰りげ返済の事を書きました。繰上げ返済によって起こるデメリットを挙げてみたいと思います。
①現金をもっていることによる安心がなくなる（急な出費など）
②現金を株などの資産で運用できなくなる（投資をすすめるものではありません）借金を少しでも早く終わらせたければ繰り上げ返済、運用に自信があるなら繰上げ返済しないという選択も。各家庭に合わせて選択していただければと思います。





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2017年1月13日金曜日

住宅ローン計算

元利金等返済方式と元金均等返済方式での金利の違い

津山近辺で新築すれば大体2500万円～くらいではないでしょうか？

2500万円　金利1％　35年返済　ボーナス払い無しを元利均等方式で計算してみると

月々の返済　　　　　　　70,571円
総返済額　　　　　　29,639,780円
利息合計　　　　　　  4,639,780円


元金均等方式での計算


月々の返済　　　　　　　80,356円
総返済額　　　　　　29,385,266円
利息合計　　　　　　  4,385,266円

返済総額の差と利息合計の差　　　　　254,514円

元金均等方式は月々が約1万円大きくなる代わりに返済総額が月々の返済の約3.6ヶ月分お得という計算ですが、プランがたてやすいのは元利均等返済ですね。




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2017年1月12日木曜日

住宅ローンのリフォーム/繰上返済

繰上げ返済

繰上げ返済とは、住宅ローンの元金の全部あるいは一部を返済する方法です。
繰上げは金利が高いものから、返済期間の長いものから、融資額が多いものから行うのが基本です。
時期が早ければ有利に働きます。元金が減るのでその分の利息も減ります。
35年でローンを借りて3年後に100万円返済するのと10年後に繰上げ返済するのとでは利息の減り方が違います。

繰上げ返済すると？

繰上げ返済することで次の二つを選びます。

①返済額は変えずに完済期間を短くする→期間短縮型（35年ローンを30年に等）

②返済期間はそのままで毎回の返済額を減額する返済額軽減型があります。

※金融機関によっては繰り上げ返済の手数料が必要となる場合があります。

ローンの借換え

返済中のローンを、別に借りたローンで一括返済して、その新しいローンを返済していくこと。
返済中のものより安い金利で借りれる場合に行いますが、物件の担保価値が低い場合や、健康状態により団体信用生命保険に加入できないことで、借換えができない場合があります。

また、借換え手数料や、借入するときにつけた抵当権（担保）の抹消費用や設定費用、印紙代等ががかかるので、安い金利の銀行を見つけても必ずしも借換えが有利とは限らないので注意が必要です。

※繰上返済せずに、収入アップ、節約などで月々の支払いを5000円～1万円多くするというのも手です。

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2017年1月11日水曜日

住宅ローンの仕組み

住宅ローンの返済方法

住宅ローンは返済方法や金利、返済期間によって毎月の返済額が変わります。
（返済額＝借入金+利息）


返済の仕方には、①元金と利息を合わせた毎回の返済額が一定の元利均等返済と②元金（利息を含まない借りたお金）部分を返済期間で按分していく元金均等方式があります。


一般的には①の元利均等返済が使われます。
メリットは毎月の返済が一定なのでプランが立てやすいこと。


②の元金均等返済のメリットは最終支払額が少なくなること。
借りた当初が高くて終わるころには安くなる。


金利タイプ

①全期間固定金利（フラット35など）・・・返済期間中は金利が変わらない。金利が低い時に借りればお得です。
②変動金利（銀行など）・・・半年に一度金利の見直しが行われる。返済額が上下する。
③固定金利選択型（銀行など）・・・3年とか10年、一定の期間のみ金利がかわらず、一定期間後に金利見直しが行われ変動か固定の選択をする。



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2017年1月10日火曜日

住宅ローン　自己資金の準備方法

不動産購入に伴う費用



不動産を買うときには頭金や諸費用が必要となります。


諸費用・・・融資手数料・ローン手数料・事務手数料・団体信用保険料・登記費用・印紙代・不動産の仲介手数料などなど。
大体購入価格の2～3割程度必要です。


住宅資金は金融商品を利用して作ったり、親から援助を受けたりなどの方法があります。


毎月の給与の中から積み立てる財形住宅貯蓄が代表的です。






財形住宅貯蓄


①要件・・・申し込み時に55歳未満の勤労者であること・5年以上給与天引きで積み立てること・住宅取得や増改築を目的とすること
②税制メリット・・・元利合計550万円までの利子等が非課税5年間早めに給与天引きで貯めることができれば強い味方になるのではないでしょうか？この財形貯蓄のメリットは天引きなので銀行に行く手間が省けます。特に大きなお金が動く人生設計に早すぎることはありません。
こういった情報も知っているか知らないかでは大きな違いになりますね。



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